รถโดนน้ำท่วม เคลมประกันยังไง? คปภ. สั่งจ่ายใน 7 วัน พร้อมเกณฑ์ความเสียหาย 5 ระดับ

น้ำท่วมรอบนี้ทำให้รถยนต์จำนวนมากเสียหาย คำถามที่ตามมาทันทีคือ “ประกันจ่ายไหม จ่ายเท่าไหร่ และนานแค่ไหน” ล่าสุดสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) ประชุมกับสมาคมประกันวินาศภัยไทยและบริษัทประกัน แล้วออกมาตรการช่วยผู้เอาประกันที่ได้รับผลกระทบ เราสรุปเฉพาะส่วนที่เกี่ยวกับรถยนต์มาให้แล้ว

TL;DR

• จ่ายเร็ว: ถ้าตรวจสอบและพิสูจน์ความเสียหายได้ชัดเจน บริษัทประกันต้องจ่ายค่าสินไหมภายใน 7 วัน
• ประเมินตามเกณฑ์กลาง: รถน้ำมันใช้เกณฑ์ความเสียหาย 5 ระดับ (A–E) ของ คปภ.
• รถ EV แยกเกณฑ์: ประเมินตัวรถร่วมกับแบตเตอรี่ และตรวจความปลอดภัยของแบตก่อนพิจารณาว่าเสียหายสิ้นเชิงหรือไม่
• ผ่อนผันเบี้ย: ประกันรถยนต์ผ่อนผันการเก็บเบี้ยได้สูงสุด 180 วัน (ไม่ครอบคลุมรถทุกประเภท)

ประกันชั้นไหนคุ้มครองน้ำท่วม

• ประกันชั้น 1: คุ้มครองความเสียหายจากน้ำท่วม
• ประกันชั้น 2+ และ 3+: ต้องเช็กว่าซื้อความคุ้มครองน้ำท่วมเพิ่มไว้หรือไม่ เพราะไม่ได้รวมอยู่ทุกกรมธรรม์

ถ้าจำไม่ได้ว่าทำแบบไหนไว้ เช็กได้ทาง LINE Official Account ของ คปภ. @OICCONNECT (“คปภ.รอบรู้”) ที่เมนู “กรมธรรม์ของฉัน (My Policy)”

4 ขั้นตอนก่อนเคลมประกันรถ

1. เช็กความคุ้มครอง ดูว่ากรมธรรม์คุ้มครองน้ำท่วมหรือภัยธรรมชาติหรือไม่ วงเงินเท่าไหร่ และมีเงื่อนไขอะไรบ้าง

2. เก็บหลักฐานให้ครบ ถ่ายรูปหรือวิดีโอให้เห็นสภาพรถทั้งภายนอก ภายใน และห้องเครื่อง และที่สำคัญคือ บันทึกระดับน้ำหรือคราบน้ำที่เหลืออยู่ เพราะใช้ประเมินระดับความเสียหาย

3. แจ้งบริษัทประกันให้เร็วที่สุด เตรียมเลขกรมธรรม์ ทะเบียนรถ วัน เวลา สถานที่เกิดเหตุ และรายละเอียดความเสียหาย แล้วจดเลขเคลม (Claim No.) ไว้ใช้ติดตามสถานะ

4. เตรียมเอกสาร เช่น สำเนาบัตรประชาชน สำเนาทะเบียนรถ และภาพถ่ายความเสียหาย บริษัทประกันอาจขอเอกสารอื่นเพิ่มเติม

เกณฑ์ความเสียหายรถน้ำท่วม 5 ระดับ

คปภ. มีแนวปฏิบัติมาตรฐานการซ่อมรถน้ำท่วม แบ่งความเสียหายตามระดับน้ำที่เข้าตัวรถ:

ระดับ	น้ำท่วมถึง	ค่าซ่อมโดยประมาณ
A	พรมพื้นรถ	8,000–10,000 บาท
B	เบาะนั่ง	15,000–20,000 บาท
C	ส่วนล่างของคอนโซลหน้า	25,000–30,000 บาท
D	ส่วนบนของคอนโซลหน้า	30,000 บาทขึ้นไป
E	จมทั้งคัน	พิจารณาตามเงื่อนไขกรมธรรม์

ถ้าเข้าข่ายความเสียหายสิ้นเชิง (Total Loss) บริษัทประกันจะจ่ายตามเงื่อนไขในกรมธรรม์ โดยจะรวบรวมเอกสารควบคู่กับการประเมิน เพื่อให้จ่ายได้เร็วขึ้น

เจ้าของรถ EV ต้องรู้

รถไฟฟ้าไม่ได้ใช้เกณฑ์ A–E แบบเดียวกับรถน้ำมัน บริษัทประกันจะประเมินความเสียหายของตัวรถร่วมกับแบตเตอรี่ ถ้าแบตโดนน้ำ จะต้องตรวจก่อนว่าฟื้นฟูแล้วใช้งานได้อย่างปลอดภัยหรือไม่ แล้วจึงตัดสินว่าเป็น Total Loss หรือซ่อมได้

เพราะแบตเตอรี่เป็นชิ้นส่วนที่แพงที่สุดของรถ EV ผลการตรวจแบตจึงมีผลต่อยอดเคลมมาก เจ้าของรถควรเก็บหลักฐานระดับน้ำให้ละเอียดเป็นพิเศษ

รถติดไฟแนนซ์ และบริการรถยก

• รถติดไฟแนนซ์: คปภ. ประสานกับสมาคมธนาคารไทยเพื่อลดขั้นตอนและเวลาส่งต่อเอกสาร
• รถยกและการนัดหมาย: บริษัทประกันเตรียมรถยกและรถลากไว้ช่วยเคลื่อนย้ายรถ และจะติดต่อลูกค้าเพื่อนัดหมายเองผ่านโทรศัพท์ LINE หรือช่องทางออนไลน์ ไม่ต้องรอให้ลูกค้าโทรเข้าไปฝ่ายเดียว

ผ่อนผันเบี้ยประกันรถยนต์

ประกันภัยรถยนต์ผ่อนผันการเก็บเบี้ยได้สูงสุด 180 วัน นับจากวันที่สัญญาเริ่มคุ้มครอง แต่มาตรการนี้ไม่ได้ครอบคลุมรถทุกประเภท ใครที่ต้องต่อประกันช่วงนี้และยังติดปัญหาค่าใช้จ่ายจากน้ำท่วม ควรสอบถามบริษัทประกันของตัวเองว่ารถเข้าเกณฑ์หรือไม่

มุมมองของเรา

มาตรการรอบนี้ช่วยได้จริงในแง่ความเร็วและความชัดเจน โดยเฉพาะเกณฑ์แยกสำหรับรถ EV ที่เป็นเรื่องใหม่สำหรับหลายคน แต่ทุกอย่างยังขึ้นกับชั้นประกันและเงื่อนไขในกรมธรรม์ของแต่ละคน

อีกข้อที่อยากฝาก: ถ้ารถจมน้ำ อย่าเพิ่งพยายามสตาร์ตเครื่องหรือเปิดระบบเอง ให้ถ่ายหลักฐานไว้แล้วติดต่อประกันหรือศูนย์บริการก่อน สำหรับส่วนที่ประกันไม่คุ้มครอง หลายค่ายรถมีแคมเปญลดค่าอะไหล่และค่าซ่อมรถน้ำท่วมถึงสิ้นปี ลองเช็กกับศูนย์ของยี่ห้อตัวเองควบคู่กันไปด้วย